推荐人：王冠雄   互联网战略营销家、IPO专业户

推荐语：

假如你走进Apple Store，你可能发现，每一位店员（Specialist）都在同时扮演导购员、客服和收银员的角色。顾客会不知不觉的了解产品并完成购买。带来这种体验的，是一个小创新——店员的iPod Touch中的Easypay POS应用，能让店员脱离收银机收款，并支持无线收据打印。让店员和客户专注于产品，而不被冗长而无趣的结账扫兴，这让Apple Store成为全球最赚钱的商店。

Square决定再往前走一步——它颠覆的不仅仅是收银机，而是现金和信用卡。就像这篇文章描绘的一样，在陌生的城市，它会依照你的习惯，推荐附近的餐厅，还有折扣信息。而当你进入餐厅用餐时，Square则会悄无声息地帮你付账。商家会得到你的一些信息，用于未来对你的宣传。

“你只需专注于你要的东西和价钱，支付的所有环节都没有了。”Jack Dorsey说。这是一个被硅谷上下认为是下一个乔布斯的年轻人——Twitter创始人、Square创始人。

移动支付如何打败现金和信用卡？关键也许是“智能”的互联网。未来人人口袋里都会有一个智能互联网终端——智能手机。移动互联网以此彻底重塑支付。

手机支付带来的变革之大，堪比20世纪50年代信用卡的出现，将改变我们购物和理财的方式。柜台两边的人都配备了功能强大的智能手机和平板电脑，买方和卖方的关系将被重塑。手机和平板电脑不仅仅成为消费者的钱包，还将变成商家读取信用卡的工具和收银机。

美国企业家拉博伊斯认为：“技术的历史历来如此，总有坐拥庞大资产、难以撼动的大公司，想和聚焦于单一业务且拥有诱人愿景、大量人才的新创企业竞争。”历史不止一次告诉我们，胜出的往往是后者。现金将死，新Visa将诞生。

“如果你想入门级了解一家可能成为Visa量级的公司，以及它所在的行业，请认真阅读此文”。——你不要认为媒体的论断太过惊悚，这正是华尔街对Square的热切期望。

文章内容

现金之死

文/Miguel Helft 译/虎嗅网

       坏脾气咖啡馆是时尚达人光顾的场所。这家咖啡馆不屑宣扬自己，它地处纽约市切尔西区的一条僻静街道，很容易错过。门前没有标志，只是在一个大窗户上刻着一张皱着眉的脸。可当我第一次走进去时，我立刻感觉受到了老主顾一般的接待。我点了一份卡布其诺，对服务员说：“找Miguel收费。”然后，他去收钱了——冲着我的手机。而我根本没有把我的iPhone从口袋里掏出来。服务员将我点的咖啡名称输入到安装在咖啡馆风格简约的吧台上的一部iPad。几秒钟后，我的手机在我上衣口袋里震动起来，表明交易完成了。我迫不及待地检查是否一切都按照预想的那样进行。果然如此。这是我第一次对交钱买东西的过程感到开心。

      鸡与蛋的事

移动支付革命已经到来。但无论是多尔西的光彩履历——他经常被人比作史蒂夫·乔布斯——还是有关手机取代钱包的令人惊叹的预言，都没有告诉你一个事实：改变美国人买东西的方式其实是件难事。首先，零售商和他们的合作伙伴必须向主流的顾客提供相当大的优惠，才能让他们放弃刷卡，改在手机上点击。接下还有个“鸡生蛋还是蛋生鸡”的难题：除非电子钱包成为主流支付方式，否则商家不肯为了开通智能手机的无线付费功能而花大钱升级他们的POS终端机；只要消费者无法随处使用电子钱包，它们也不会成为主流支付方式。

希望在移动时代改造付费方式的不只有Square这样的新创企业，还有来自大型技术公司、金融机构、大型电信企业以及全国性的零售商。只有这些公司在通用技术标准和平台上达成一致，才会实现跨越不同的设备、无线网络、信用卡种类和零售商的移动支付。想象一下，如果塔吉特只接受三角形的美国运通卡，沃尔玛只收圆形的美国银行Visa卡和方形的花旗银行万事达卡，而星巴克只允许你用星巴克预付卡，会是什么样子？这真是够可笑的。

      可一旦这些问题解决了——涉及金额成百上千亿美元，但终将解决——现金将登上濒危物种名单。手机支付带来的变革之大，堪比20世纪50年代信用卡的出现，将改变我们购物和理财的方式。柜台两边的人都配备了功能强大的智能手机和平板电脑，买方和卖方的关系将被重塑。手机和平板电脑不仅仅成为消费者的钱包，还将变成商家读取信用卡的工具和收银机。顾客将把移动设备当成折扣券，用来比较商品的工具，还用来存放他们从大型零售连锁店或街边面包房等各类商店那里得来的各种忠诚卡。

你的智能手机还是一个信号灯，在你走进一家商店时提示商家，它会向你推荐产品，展示对商品的评论，或者直接把你带到第五商品区，上周你没有购买的豆袋椅仍在向你召唤，而且现在你已经可以享受10%的折扣。你甚至不再需要零钱，给服务员或者给为你溜狗的人小费，因为这些也可以通过移动设备支付。

这样的业务涉及数以百万计的商家、数十亿次交易，数万亿美元的商业规模。难怪这场新兴的革命已经成为一场混战。人人都想加入进来，从AT&T、Verizon等大型电话公司到Visa、万事达等信用卡机构再到谷歌、微软、eBay旗下的贝宝等技术巨头。还有数十家新创技术企业也加入争夺，传统的银行、零售商和VeriFone这样的生产POS机的硬件厂家也进来了。所有这些竞争者都急切地想知道拥有4亿信用卡档案的苹果和Facebook、亚马逊是否很快也要进来。事实上，苹果公司似乎正悄悄进入这个领域，今年6月，公司宣布iPhone将很快可以用作登机牌、电影票和商店预付卡。

Square挑战POS机

Pay With Square不仅帮助消费者保存支付收据，还保存了商家名录。它向商家提供了一种只要在自己的移动设备上安装一款简单的软件，就可以通过Pay With Square向顾客展示他们的菜单或商品、经营的时间等内容的方式。不久前，它又可以用来存放顾客喜爱的商家的忠诚卡。

现在，Square正准备向另一个领域大举进军：硬件。今年早些时候，公司雇用了杰斯·多罗加斯克担任硬件副总裁。公司的首席运营官凯斯·拉博伊斯说：“我们打算生产很多硬件。”他很小心地拒绝多说，但想一想这个：不久前，公司在一个试验项目中开始安装一个捆绑了软件和硬件的设备，包括给纽约市的出租车配备了运行Square软件的iPad和iPhone，用于支付费用，取代了出租车后座上那些让人讨厌的电视屏。了解Square公司计划的人说，未来公司希望为其它垂直市场开发类似的捆绑产品。

      把Square的产品综合起来，我们可以一瞥未来交易的乌托邦世界是什么样子：比如你到一个新城市想吃寿司，于是你拿出手机查询，Square的软件向你提供了一连串合乎你口味的建议：附近一家打八折的餐厅吸引了你。一进入寿司餐厅，你的手机就以无线方式与餐厅的收银机互动，完成了付账。然后，餐厅将关于你的一些信息收集起来，用于未来向你做宣传。拉博伊斯说：“我们正在彻底重塑支付，依据的原理是未来人人口袋里都有一台通用的计算机。”

Square及其竞争对手的乌托邦存在的问题是，这是一个有围墙的花园。Pay With Square仅能在75000家小商贩那里使用，而且只能与Register无缝搭配，而配备了Register的商家要少得多。假如你想喝点咖啡，你只能到极少数的城市独立咖啡店里使用Square。如果你手机安装的是Square的竞争对手谷歌的软件，你可以用它到皮茨咖啡馆去买咖啡，只需将手机在商店的收银机上轻轻的碰一下就行，不过你只能用万事达卡，只能在少数的运营商为Sprint公司的手机上用。

这还仅仅是咖啡。帮助星巴克开发移动软件的mFoundry公司首席执行官德鲁·西弗说：“你有可能把消费者搞糊涂，不知道该做什么。”尽管对移动钱包和读卡器的投资不少，但市场仍然处于近乎僵持的状态：移动钱包不能成为更加主流的支付方式，零售商就不急着接受它们；能用电子钱包的地方不多，消费者也就不爱用。

      而且，这个行业正变得越来越拥挤，更容易把消费者和零售商搞糊涂。现在似乎每个月，都有一家巨头宣布进军电子钱包。与此同时，移动读卡器正在扩散。3月，eBay的贝宝推了一款供移动电话使用的读卡器，并给它的移动软件添加了Pay With Square所具有的那些功能。在贝宝行动后不到两个月，VeriFone也推出一款读卡器和POS系统，能与其他公司的产品通用。

      所有这些对于Square来说都不是好消息，除非它想获得最爱被模仿公司奖。Square的几乎所有竞争对手都拥有这家热门新创企业没有的东西：规模。大多数还具备远比它雄厚的财力、与移动电话业或金融服务业的深厚关系、全球化的布局。Square还没有向美国以外扩张。

VeriFone公司的首席执行官道格·博格隆说：“我实在不知道，这些炒作都是怎么回事。众所周知，现在Square周围全是拥有真正商业模式的竞争对手，而他们还在大把大把地烧钱。”VeriFone的终端机每年处理数万亿美元的交易。多尔西和其团队坚决驳斥这种观点。拉博伊斯说：“技术的历史历来如此。总有坐拥庞大资产、难以撼动的大公司想和聚焦于单一业务且拥有诱人愿景、大量人才的新创企业竞争。”

挑战巨大，但在趋势之中

尽管如此，公司已经开始表现出一些后劲不足的迹象。一些员工在私下里和问答网站Quora上抱怨，Square的管理出现问题，工作不太好干了。与Square有合作的一些人说，多尔西过度聚焦于产品设计，对工程聚焦不够。他们抱怨，他的分心——每天8小时用于推特，8小时用于Square——让Square得不到来自首席执行官的必要的重视。

Square尽管取得了一些成功，但规模仍相对较小。公司不披露财务数据，但据报道，经其处理的交易额60亿美元，公司从中收取2.75%的佣金，意味着1.65亿美元的营业收入。这些钱中落入Square口袋的只有一小部分，大部分去了支付处理机构和信用卡公司。

事实上，无现金的未来比很多人想象的更加现实。戴维·沃尔曼在《钱的终结》一书中提到，他计划完全不用现金生活一年，结果基本成功。对于我们其他人来说，不用现金目前更可能是偶尔为之。万事达等信用卡机构和商家允许小额交易不用签名，在出租车上安装信用卡读卡器，自然助推了第一波浪潮。我们可能先接受一款软件，然后越来越习惯于用手机购买，买的东西也越来越多。信用卡公司和零售商会牵头统一标准和收银机，以便能够接受各种形式的支付。当年，他们在信用卡上也是这么做的。Visa的移动全球主管比尔·贾吉达说：“金融机构将发挥重大作用。”商家都不愿意因为某个顾客的手机型号不对而拒绝他。

多尔西相信，变革正在提速。不久前，在前往他生长的城市圣路易的路上，多尔西使用Square吃了午餐、晚餐，并喝了咖啡。他说，对这项技术的接受比他预想的快，因为人们渴望享受生活中各个方面的更具高触感的体验。他说：“我认为如今的美国文化中有一种普遍的愿望，就是寻找更精致、更个性化的东西。”任何收到过现金礼物的人都会对你说，现金是最没个性的东西了。

节选自 《Square带你见证：现金之死》

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